Микрофинансовые организации. Чем опасны займы до зарплаты

            В современном финансовом мире микрофинансовые организации (МФО) стали привычным явлением. Реклама обещает мгновенные деньги за несколько минут без справок и поручителей, что особенно заманчиво в ситуациях острой нехватки денежных средств. Однако за кажущейся простотой и доступностью скрываются значительные риски, которые могут привести к долговой яме. Так чем же опасны микрозаймы, какими правами обладает заемщик и какие законные лимиты на проценты устанавливает российское законодательство.
           Главная опасность микрозаймов заключается в их кажущейся безобидности. Небольшая сумма на короткий срок создает у человека иллюзию, что долг будет легко и быстро погашен. Однако если в банках годовые ставки измеряются десятками процентов, то в МФО — гораздо выше.Многие МФО навязывают услугу «продления» или «рефинансирования» займа. Если заемщик не может вернуть деньги в срок, ему предлагают заплатить только проценты за прошедший период, продлив при этом основной долг. Формируется замкнутый круг: заемщик постоянно платит огромные проценты, но сумма основного долга не уменьшается.При невозврате долга МФО уступают права требования коллекторским агентствам. Несмотря на то, что деятельность коллекторов регулируется Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», на практике многие из них используют запрещенные методы.
Важно знать — любой заем в МФО отражается в кредитной истории заемщика и частые обращения за микрозаймами являются негативным сигналом для банков. В будущем это может привести к отказу в получении ипотеки, автокредита или обычной кредитной карты с выгодными условиями.
            При этом законодательство предоставляет заемщикам МФО серьезные инструменты для защиты. До подписания договора МФО обязана предоставить заемщику полную информацию в доступной форме. Так, полная стоимость займа должна быть указана в правом верхнем углу на первой странице договора рамкой, и включать все платежи заемщика, связанные с получением и обслуживанием займа (проценты, комиссии и пр.).Одно из важнейших прав заемщика — это право на бесплатный отказ от займа. Физическое лицо имеет право в течение 14 календарных дней с даты получения займа полностью или частично досрочно вернуть его, уплатив проценты только за фактический срок пользования деньгами. Никаких дополнительных комиссий за досрочный возврат взимать нельзя.Если заемщик оказался в сложной финансовой ситуации и не может погасить долг, то он имеет право обратиться в МФО с заявлением о реструктуризации долга. При наличии уважительных причин (потеря работы, болезнь) МФО может пойти навстречу и предоставить отсрочку (рассрочку) платежа.Если сформированный долг передан коллекторам, необходимо помнить о своих правах по Федеральному закону «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Так, коллекторы могут звонить не более 2 раз в неделю, писать не более 4 раз в месяц. Запрещены звонки в ночное время (с 22:00 до 8:00). Запрещено вводить в заблуждение, угрожать, применять силу, разглашать информацию о долге третьим лицам (родственникам, коллегам). Вся коммуникация должна вестись только с заемщиком, его поручителем или законным представителем.
            Если дело дошло до суда, заемщик имеет право просить суд уменьшить размер неустойки (штрафов, пеней) на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ. Если проценты и штрафы явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, суд вправе снизить их до разумных пределов.